1.保险在财富管理中的作用

财富如何进行保值、分配、传承是高净值人士越来越器重的问题，选择哪些财富管理工具能够将资产配置实现多元化？现在市场上常见的财富管理工具有家族信托、遗言、保险，这三种财富管理工具在财富管理中都施展了哪些作用呢？各自又有着哪些优势呢？我们一起来看看。

保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目的上有着奇特而不可或缺的功效，在未来的财富管理工具组合中，保险必定是标配。

1.基本保障

保险的基本功能是实现风险转移和价值补偿，通过合理的保险配置，可认为投资者家庭成员提供健康、养老、医疗、教育、财产保全等多个方面的保障。

2.疏散风险

依据法律规定，保险公司即使破产，人寿保单也受国度法律掩护。金融市场的不肯定性让财富存在大幅度受损的风险。为避免财富的宏大丧失和异常波动，保险是一种有效的财富管理工具。

3.财富保值

财富管理的首要目的是实现财富的保值，保险产品的理财功能能够很好的实现这一目的。保险经营的负债属性决议保险公司在投资理念上更偏向于长期性投资和价值性投资，稳健的收益程度成为财富管理的“压舱石”。

4.财富传承

随着高净值人群的财富积聚，财富传承已成为客户财富管理的主要目的。依据相干法律，人身保险不属于债务追偿的规模，可以有效实现资产隔离。同时，保险赔款可以免个人所得税，人寿保险所得的保险金不计入应征税遗产总额。可以说，借助保险这个工具，可以便利、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化地避免家族资产纠纷和流失，实现财富的安稳传承。

保险在财富管理市场中有独到的作用和特别行业的优势。在可预感的未来，随着居民财富积聚和理财的需求增加，保险——正逐渐成为财富管理中的主力军之一。

2.遗言传承家族财富

私人财富如何进行传承是高资产人士都已现实面临的问题，通过遗言方法对财富进行生前的支配是目前比拟通行的做法。妥当的支配及遗言管理的专业化可以尽量避免未来子孙的纷争或将纠纷的伤

通过遗言进行财富传承具有三大优势，一是设立遗言的程序较为简便，二是设立遗言的门槛较低，三是通过遗言进行财富传承的成本较低。

遗言传承财富的缺陷：

1.遗言有效设立难。由于不符合遗言的情势要件、处置非个人财产、非遗言继承人挑战遗言效率等原因，很多遗言须要通过诉讼程序能力肯定其效率。如果遗言被认定无效，则成为一页废纸，无法实现立遗言人的意愿。

2.遗言有效执行难。即使遗言有效，通过遗言继承也会有很多手续上的问题，比如说房产拿着遗言去做过户登记是不可能的，必需把所有的好处相干人召集到位，如果所有人都批准，再去做个公证，然后能力去做过户交易，如果有人不批准还要走诉讼的程序。须要做到人齐、心齐、资料齐，必然导致耗时、耗力、耗钱财。

3.遗言多代传承难。遗言传承有个痛点就是它只能实现一次性传承，客户百年之后只能传给在世的人，如果客户手里的资产庞大且子女众多，其实并不清晰手里的哪一块资产给到哪个人是适合的，想要做到世代传承就更不可能了。同时，也对继承人的财富管理才能提出了必定要求。

3.家族信托管理传承家族财富

家族信托是一种以家族财富的管理、传承和掩护为目标的信托，其受益人一般为本家族的成员。家族信托的优势在于能够做到切实符合委托人的意愿，其不但可以实现家族财富的传承，还能保障子女、父母的生涯，是一种可以对家族财富进行全方位有效管理的传承工具。

家族信托的长处包含：

（1）离岸信托“几乎”可以支配处置全体的财产类型，目前境内家族信托可以装入的财产类型正在逐渐完美扩充；

（2）受益人理论上可以包含本人在内的任何个人跟机构；

（3）财产可以应用资产配置与投资工具进行稳固的保值增值；

（4）可以设立机制与规矩，有效避免后代挥霍；

（5）具备良好的资产隔离功能；

（6）具备良好的隐私掩护。

与前两种工具一样，家族信托也有自身的局限性，包含：

（1）缺少融资功能，家族信托信托资产一般不能融资贷款；

（2）费用高、庞杂水平高。

如今高净值人士的资产越来越全球化，资产遍及多国，使用单一的财富管理工具势必会呈现部分资产不能有效传承或者无法传承的情形，因此，要实现家族财富有效传承，未来的财富管理工具的配置必定是组合式，多元化的。